世界上本没有核保，买保险的人多了，就有了核保。

核保的秘密大家为了转移风险而买保险。保险的特性决定了，投保的人越多，保险公司的盘子越稳固，就越能做大做强，甚至在世界范围内“大到不能倒”。保险公司打开门做生意，当然希望客人多多益善。但事实上，收到保单申请后，保险公司一定会通过核保，对客户作出筛选，把一部分客人拒之门外。这是为了保证所有进到保险池子里的投保人，都能公平享有保障--高风险的客人自然应比低风险的客人多付出保费，甚至因为风险偏高而无法受保。核保的范围和风险一样广，审核的可能是职业风险、身体健康状况、财务状况等。比如：消防员买意外险，就很可能买不到，因为他们日常作业的危险系数要比正常人高很多（不用担心，消防员这类特殊工种的雇主一般会给他们配有专门的保险）；高血压的人买重疾险，就很可能买不到或被加价，因为高血压比正常人多很多健康隐患，未来换上心脑血管疾病的几率较高；一个收入不高的人，购买巨额的人寿险，保险公司会让其出示相应的财务证明，为超越自身资产风险规模的巨大保额提供合理的解释。……所以保险不是我想买，想买就能买。今天主要讨论的健康告知，是人身健康有关的保险---重疾险、医疗险、寿险核保的重点。通过健康告知和必要的医疗报告等，投保申请可能会有下列结果：你在选择保险的同时，保险也在选择你。健康告知的艺术现医院看过病，就算不是大病，但依旧有过医疗记录，更别说有些客户还要把自己的医保卡借给别人用，这种也是心大…即便没有看过病，走上社会了，谁单位还没个年度体检呢。这年头的体检机构，专不专业放一边，精细程度已经无以复加了。就算是90后，面对体检结果也是两个字：颤抖。于是有混入保险公司内部的同志出言相劝：---不论是看过病，还是体检出来过问题，只要你有过医疗记录，就要以最高诚信原则，在投保的过程中进行申报。健康告知这件事，绝对是高难度且非常讲究战略战术的。尤其对于有病史、体检报告里有问题项的投保人来说，更是要当做是一件艺术品来琢磨。有人担心，自己几十岁的人了，是不是必须事无巨细全盘托出呢？发烧感冒看门诊这类小问题难道都要报？这就不得不说一说选择一个靠谱的代理人的重要性了！请找一个相对专业的代理人！请找一个相对专业的代理人！请找一个相对专业的代理人！说“相对专业”，而不是“专业”，是因为在这一行待久了，越来越觉得保险人都有一定的进步空间，就算从业多年，在这个飞速发展的市场上，要不停更新脑袋里的医疗、保险知识，紧贴客人的需求和变化，着实需要持续的努力。除了感谢一直以来客户的包容和信任，其实更多是尽全力，踏实地做好眼下的每一件保单！而这位靠谱的代理人，就是为你把关的第一人！他会询问你很多问题，来初步判断哪些问题需要申报，哪些问题不需要，并且和你一起研究具体的措辞和核保方案。总之，只要是去看过医生，你有印象的，都可以和代理人沟通，有经验的话，他很快就会帮你做初步的判断，省心。接下来说体检。有很多客人都会有这种情况：身体很好，没看过医生，但是单位体检的时候有项指标不正常，医生说没事儿，也没开药也没治疗，就让我观察着就行了~这种也请和代理人沟通先，具体是啥情况，有可能需要申报的。这里有个经典的问题：医生都说了没事儿，怎么保险公司要审核呢？审核完了，可能还要给我加费或者除外，甚至拒保我呢？！其实我真的很理解，人无完人嘛，有点小毛病，甚至是医生嗤之以鼻爱答不理的小毛病，竟然也要申报，甚至还可能影响核保？确实是这样的。因为---临床医学和核保医学是有区别的！临床医学和核保医学是有区别的！临床医学和核保医学是有区别的！医生告诉你的不需要治疗，很多人都有的“小问题”，在核保的世界里，那就是一个比标准体多出来的“未来风险”。保险公司需要对这个“未来风险”进行测算，看看是否可以标体承保。如果不能，就会加费、除外、或者延期，再严重就是直接拒保了。

毕竟，一家正常的保险公司，必须要公平的对待每一位投保人，让风险和保费成正比。

但是，如果你从你的代理人嘴里听到以下一类的措辞，那奉劝你快点换人吧……

“这些问题你都不用申报啦，不会查的到的！”“因为我们团队的业绩公司第一，所以公司对我们团队的客人核保尤其宽松，这些你都不需要申报！”“我们有两年不可争议条款，你这些小问题都不用报，只要捱过了两年不理赔公司就不会追究你有没有申报这些病例啦！”敢说这些话的代理人，要么就是没有受过专业培训，无知者无畏；要么就是根本没打算在这一行做下去，不要麻烦只要佣金，等你的单出问题，他早就离职不知去向了。无论哪一种，都是大大的坏了……有瞒报、谎报病史的侥幸心理，其实是非常危险的！现在整个内地的医疗体制越来越完善，只要你用身份证、医保卡登记看病，都会有记录，而这些越来越电子化的记录将保存的时间也来越长，甚至超过30年之久。去年有报道，某年轻人网上投保定期寿险被拒保，原来是因为长期叫某些外卖的数据被保险公司发现，评估顿顿吃外卖，身体健康隐患太大，直接拒保了！不过话说回来，其实但凡有一点机会，保险公司都巴不得保住每一位客人呢。从业多年，我曾见过很多客人自以为很严重的病史或小毛病，在核保之后，都以标体承保了，所以大家不用太过担心。哪些健康事项需要注意

有些问题是大概率要申报的（包括但不限于以下几点）：

1.家族遗传病史、先天性疾病

2.过往需要住院和手术的疾病或意外（无论是否已经康复都要申报）

3.不需要住院，但需要长期复诊和进行服药等治疗的疾病或意外（无论是否已经康复都要申报）

4.体检中的“小问题”，以下列举一些，包括但不限于：

甲状腺结节、甲亢、甲减；

乳房纤维瘤、乳腺结节、乳腺增生；

女性器官问题，卵巢、宫颈、子宫肌瘤等；

肝炎相关疾病，甲肝乙肝，包括携带者；

HPV阳性；

BMI指数过重/过轻；

血压异常；

尿液检测中白细胞、尿酮体、胆红素、胆原、葡萄糖、尿潜血不正常；

血液检查中红细胞、血红蛋白，白细胞，血小板不正常；

心律失常、异位心律、传导异常、ST-T改变；

脂肪肝、肝囊肿、弥漫性病变、杆状海绵血管瘤、肝硬化；

胆石、胆囊炎、胆囊息肉；

急性胰腺炎、慢性胰腺炎；

肾结石、肾囊肿、多囊肾病；

各种钙化灶；

……

健康告知的第二次机会

所谓“贵人多忘事”，我们的记忆力有限，有时候会发生忘记申报的情况。

如果确实忘记申报了某些病史，保险已经买了并且生效了，那怎么办？

首先，尽量申报齐全。为了免去不必要的麻烦，建议大家对自己的健康情况有个档案，比如专门弄个袋子、文件夹或家里某个盒子、抽屉，用来存放过往医疗记录的单据、报告等。无论门诊、住院还是体检，都应留下些东西给后来的自己做参考。

我的客人中，就有随手把就医报告单据等拍照加日期，放进个人硬盘/网盘保存的好习惯。而我就会把一家人的所有健康有关的纸质材料都按人名，收在不同的文件袋里。这些东西，不但对保险，对其后的健康管理都可能会有很大的帮助。

其次，如果确实不是故意隐瞒而在投保时忘记申报的身体问题，你可以在承保之后随时提交材料进行补充申报，再来一次健康告知，保险公司的核保部会再次核保。

不过这个就相对复杂一点点，原因是很多客人无法提供之前的医疗报告，如果投保前存在的问题在投保时已经康复那还好，但如果问题在投保后复发或恶化了，那对客户来说是很不利的。

所以还是尽量申报齐全吧。

那我如果有除外、或加价的核保结果，之后身体变好，还可以再申诉嘛？可以！至少在香港是可以的，而且成功的案例很多。不过要注意的是，申诉最早都要在保单生效一年以后再进行。举个栗子，客人年投保重疾保障，因有乳腺纤维瘤，不保乳房。承保后客户做了乳腺纤维瘤切除的手术，病理报告良性，有医疗报告，康复结果良好。年进行申诉，变回正常承保乳房！但在内地，虽然理论上也可行，可实际工作中却很少有。毕竟，根据投保时健康异常给的核保结论，无论今后身体变好变坏，都不会影响合同效力，因此不允许取消除外，是合理合法的。更何况，后期申诉会增加工作量，又令保险公司多承担理赔风险，可谓吃力不讨好，对运营和投资能力一般，赔付率勉勉强强的险企来说，实在是没动力去搞。但是站在客户立场上，我好不容易下决心买保险，如果被除外某项疾病，心理阴影肯定有，没准还是巨大的。我常常会对这样的客人说一句，都怪我没有早点认识您。但时光倒流回到标准体的时期再投保，显然已不可能。那么，能从满足客户愿望，并且平衡风险和公正的角度出发，不辞辛苦，确实考虑移除除外责任的保险公司，是多么难能可贵！既守规矩，又人性化，这也是很多客人更喜欢香港保险的原因之一吧。又有小伙伴会问了，投保后身体变好，申诉成功就能更改除外或加费，那我如果身体变差了，不需要和保险公司申诉吧？保险公司发现的话，也不会加我保费或者除外吧？所以说选对了公司和代理人，你会发现，只要你想为自己做好保障，全世界都在帮助你呐！一个保险人的心声我卖出的第一张保单就是重疾险。入行多年，针对国内中产和高净值人士，医疗和重疾的风险规划依然是重中之重。当知道很多同行嫌麻烦不做健康险时，作为重疾险小公举（重疾单数量长期霸占团队第一），我的第一反应竟然是有一丢丢羡慕。说到对客人健康状况要求较高的住院和重疾险，辛辛苦苦找到一个客户，反复跟进和更改方案，结果人有病史，核保过不了，白忙一场，客人还不满意，过程非常痛苦。而没有医疗记录的标体客户，一秒钟过核保那种，简直就是大熊猫一样的存在。在实操中，我对健康告知和核保的感情是很复杂的。一方面害怕核保对身体有过病史的客人除外或不保（加费算是较好的结果了）。另一方面感谢核保这道关卡，因为一旦通过，在香港保险严进宽出的特性下，客人将来的风险就算是被关进笼子了！总而言之，核保是对投保同一产品的所有客人权益的保护网。它是一个非常专业的事情。专业的事情，交给专业的人，上网看帖子完成保险配置、解答核保问题这种事，就和网上看医生、自己研究药理治好病一样耽误事儿，大家的时间也很值钱，更应专注在自己的领域。而每每碰到客户问“我这个情况能保吗？会加费吗？会除外吗？”的时候，首先感谢客户坦诚告知病史，但我们无法给到一个准确的答复。因为核保结果不是我能够预测，甚至不是某一个核保员可以预测的，核保汇集医学、法律、保险、精算等专业，且具有偶然性和主观性，所以我每次只能靠经验给客人一个参考结果。请一定要相信，作为代理人的我，比任何人都希望我的客人能正常受保。因此，我不断打磨健康告知的艺术，常年跪求核保部，动辄祭出几页A4纸的健康申诉稿……一切的一切，都是为了帮客人尽可能争取最好的结果。所以，当除外、加费这类不完美的核保结果出来的时候，当我劝客人接受，以图后面再申诉的时候，请一定要相信，这背后的功夫和专业的判断。一直以来，帮客人成功投保，收到一句肯定，一份欣喜，一颗安心的时候，绝对是职业幸福感最高的时侯。投保人的终极法宝8个字：尽早投保，诚实申报。买保险这个事儿，在现代社会，真的真的真的很重要。所以，投保不要拖，能尽早处理就尽早处理。因为你不买，最终损失的一定是你，买了，最终获益的也必须是你。

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