你知道，买保险最闹心的是什么吗？
不是手里没钱，也不是产品太多挑花眼。
而是钱到位了，保险产品也相中了，却因为一些不大不小的健康问题，被保险公司拒保了！
比如说，“拒保大户”甲状腺结节，各大保险公司对它可是“严防死守”，核保极严。
为了帮大家解决这个棘手的难题，安琪今天就和大家聊聊“甲状腺结节”是怎么回事，看看有哪些产品可以投保。
今日分享内容如下：
什么是甲状腺结节？
甲状腺结节为啥影响买保险？
甲状腺结节如何购买保险？
1、什么是甲状腺结节？
首先，我们来简单科普一下什么是甲状腺及甲状腺结节。
甲状腺位于颈前正中气管前方，呈“H”形，状似“蝴蝶”，平时摸不到，也不起眼，却是个重要的内分泌器官。
维持体温、蛋白质合成、脂肪分解，这些保证生命的基础过程都需要它参与。
而甲状腺结节是指甲状腺细胞在局部异常生长而形成的肿物，通俗来讲，就是甲状腺上长了一个“疙瘩”，它可随吞咽动作随甲状腺而上下移动。
甲状腺结节可单发或多发，可为良性也可为恶性，是常见的病种，以女性多见，我国成人甲状腺结节发生率约为20.43%，差不多每5个人里就有1个。
一般多发结节比单发结节发病率要高，且大多是甲状腺结节（95%左右）为良性，少数结节会发展成甲状腺癌，但甲状腺癌治疗费用一般不超过3万，治疗后的「5年生存率」高达97%，因此，甲状腺癌也叫「喜癌」。
2、甲状腺结节为啥影响买保险？
体检时，当我们被查出有甲状腺结节时，医生一般会跟我们说：没有问题，不用管。
既然甲状腺结节不影响我们的日常生活，也算不上什么严重的问题，为什么保险公司对待有甲状腺结节的人，会特别小心呢？
从各家保险公司理赔数据来看，恶性肿瘤是所有保险公司理赔最多的保险事故，其中甲状腺癌基本是理赔最多的癌症，并且甲状腺癌治愈率高，治疗费用一般几万块能解决。
（数据来源：中意人寿）所以，为了控制赔付率，保险公司在对待甲状腺结节的核保上，采取相对谨慎的态度。
3、甲状腺结节如何购买保险？
重疾险、医疗险的健康告知几乎都会问到曾经是否有结节、肿块、息肉等情况，所以只要是曾经有过甲状腺结节检查记录，原则上都建议如实告知。
不过咱们也别慌，搞清楚结节是良性还是恶性，对我们买保险是很要帮助的。
想要判断甲状腺结节的性质，那超声影像图就必不可少了，这也是保险公司核保的依据。
做甲状腺B超，报告会给出一个TI-RADS分级，不同级别恶性率不同：
可见，除了1级和2级可以确定为良性结节或没有结节外，其他级别都有一定概率恶性的可能。
所以保险公司对于代表良性的TI-RADS1级或2级是有正常承保的机会的。
此外，有些结节虽然不是恶性，但有影响正常生活的明显症状时医生也会建议切除。切除后是否对甲状腺功能有影响，这也是核保经常会考察的问题。
接下来我们就来具体说说甲状腺结节的核保情况，看看甲状腺结节有哪些核保宽松的产品可以选择。
重疾险
重疾险核保结论包括正常承保、除外承保、加费承保、延期或拒保，因为不同分级的结节恶性的可能性差别很大，所以甲状腺结节的核保结论从拒保到正常承保都有可能，通常以除外责任承保居多。
很多网上可以购买的保险，甲状腺结节都支持“智能核保”，我们根据自己的身体情况，按照设置好的问题如实回答，就能自动收到核保结论。
下面是安琪整理的部分甲状腺结节也可以智能核保通过的重疾产品：
点击查看大图未手术正常承保：
横琴优惠宝、昆仑健康保（多倍版）、瑞华康瑞保、光大永明可爱多、国富人寿嘉和保不手术，满足相应条件可以标准体正常承保，都要求结节分级在1-2级。
昆仑健康保（多倍版）、瑞华康瑞保、国富人寿嘉和保不要求结节必须为囊性，核保更加宽松。
手术后正常承保：
手术后且病理为良性的情况，达尔文3号、横琴优惠宝、瑞华康瑞保、光大永明可爱多、国富人寿嘉和保都可以正常承保，前提是甲状腺超声和甲功无异常。
除外承保：
其他未手术的情况，除以上正常承保的状态，大多一旦发现结节至少是除外责任，并且除外责任承保也有一定的要求。
医疗险
医疗险多为除外承保或拒保，但因为最严重的甲状腺癌切除手术医疗费自付部分不一定能达到免赔额，所以有些带免赔额的医疗险，也有正常承保的可能。
点击查看大图像太平医保无忧和复星联合乐享一生，未经进一步检查、治疗的情况下，满足一定条件都可以正常承保，核保条件更宽松友好。
定期寿险
相对于核保严格的重疾险而言，定期寿险就要宽松许多了。
以下两款产品是没有问到结节的情况，所以可以直接正常投保。
横琴优爱宝
华贵大麦系列寿险，如华贵大麦定期寿险、华贵大麦甜蜜家定期寿险
总结
重疾险：如果体检出来甲状腺结节，最好是能做TI-RADS分级超声，这样有很多产品是可以标准体承保的，对于核保结果更有利。
如果实在不想去做或者不方便去做分级的，最好的结果目前也就是除外承保了。
医疗险：复星联合乐享一生和太平医保无忧这两款产品对于甲状腺结节比较友好的，满足甲状腺B超要求，也可以标准体承保。
其他医疗险产品基本上都需要穿刺活检或者手术后为良性才可以标准体承保。
定期寿险：甲状腺结节不必烦恼，可买的产品还是很多的。
以上产品均为可以在线智能核保，直接得出核保结论购买的产品。
还有一些线下的重疾产品，可以提交相关的甲状腺B超资料，交给核保部的工作人员，由他们来根据本公司的核保规则来得出核保结论。
线下产品的核保过程和结论相对灵活，会根据具体情况综合判断。如果实在是找不到合适满意的产品，走线下核保不失为一个好选择。
最后，每个被保险人体况各异，核保过程和承保时间不同，上面的具体产品只做核保结果展示和参考，不代表最终核保结论。
如果你还有其他身体问题，要结合多项异常进行综合判定。
有更为复杂体况，需要走线下核保的朋友，欢迎咨询～
