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标题用“住院险”，是为了照顾一些对保险不太熟悉的朋友。（助理原话是：照顾一些小白~，嗯，说得没错，但还是让我缓冲一下吧）。今天要说的，其实是一款百万医疗险，因为可以报销住院的医疗费用，所以也可以理解为大家口中的住院险。除了住院的医疗费用，百万医疗险通常还可以报销特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前7天后30天门诊或急诊医疗费用。特殊门诊医疗费用，比如部分城市的癌症治疗或肾透析等大病治疗可以在门诊进行，并且可以像大病一样使用医保统筹账户报销，那么医保没有报销的部分，百万医疗险就可以报销了。门诊手术医疗费用，有些病比较轻，在门诊做手术就可以搞定，不需要住院，比如白内障手术、宫颈息肉手术等。住院前7天后30天门诊或急诊医疗费用，这个比较好理解，没有办理住院等床位的时候，病也不能耽搁，可能会在门诊或急诊挂号拿药；出院后的康复治疗，可能也需要跑门诊或急诊拿药，这部分百万医疗险也可以报销，很人性化。因为报销额度通常可以达到百万甚至几百万，所以叫做百万医疗险，是辣妈认为普通家庭必备的“重疾险+百万医疗险+定期寿险+意外险”四大险种之一。我们看病住院，在医保报销范围内的，医保不能%报销，自己总要再掏一部分钱；不在医保报销范围内的，比如自费药、进口药、靶向药，医保完全不报销。医保，很多时候，只能兜部分费用，兜最基本费用。而百万医疗险恰巧就弥补了医保的这点不足，无论在不在医保报销范围，报销比例都是%，保费也很便宜，成了很多人买保险的入门款，在那篇《预算有限，至少先买这类保险！》里，辣妈比较了市面上几款热门的百万医疗险，找到了性价比最高的一款——尊享e生版。步入年，它也悄然升级了。那么升级后的保障如何呢？主要的变化有：增加种罕见病保障罕见病，从字面意思理解，生病的概率极低，比如白化病，个人里面才有1个。但是，一旦得了，就面临着难确诊、难治疗、高花费的问题。因为市场太小，愿意研发药物的药企很少，即便研发出来，费用也很高，一些罕见病的治疗费用最高要万，而且医保基本不报...版也可以报销罕见病，但只能使用一般医疗万的报销额度，还有1万免赔额不报，可能不够用。升级之后，种罕见病给了万报销额度，还免去了1万的免赔额，在保费成本没有怎么上升的基础上，有点“买赠”的感觉，还是很有意义的。加码癌症保障一个是院外特定癌症药品。以前是附加服务，没有写进合同，现在是基础责任，从条款来说更正规了。看过电影《我不是药神》的对这类药物应该不陌生，一些药效非常好的抗癌特药价格很高，医院也普遍处于缺货状态，只能在院外的DTP药房购买。有这项服务，利用保险公司合作的买药渠道网络购药，会方便很多。但可能很多人不知道，在用药前还有一个基因检测环节——只有测出靶点，才能对症下药。医院做，需要拿到院外合作的公司来做，费用从几千到过万，费用得由患者全自费负担。尊享e生系列的特药保障，就涵盖用药基因检测，还有用药前的专家门诊费用。另一个是质子重离子医疗。以前是可选责任，要加钱，报销额度万，报销比例%；现在是基础责任，不加钱，报销额度高达万，报销比例也是%。这是目前国际最尖端的一种恶性肿瘤放射治疗技术，对某些癌症的治疗效果很好，治愈率高达96%，但就是贵，一个疗程30万左右，可能还不是一个疗程能解决的事...这次提升了额度，可以说很良心了。尊享e生是最早把质子重离子医疗纳入保障范围的，后来其他产品也都跟进。从额度看，大部分同类产品也基本够了，但床位费部分，很多产品都“忽略”了，而尊享e生系列每天最高可报1元。新增重大疾病保险金和重大疾病津贴重大疾病保险金：达到了合同规定的种重疾标准，直接给1万块；重疾住院津贴：因为合同规定的种重疾住院，每住院1天，就给块补贴。这两项都是直接给钱，你怎么花都可以，虽然不多，但苍蝇腿也是肉阿。剔除高端需求尊享e生版剔除了版的指定疾病及手术特需医疗和恶性肿瘤赴日医疗。指定疾病及手术特需医疗：得了规定的那几个重大疾病，医院的VIP病房治疗，环境更好，治疗更安心；恶性肿瘤赴日医疗：得了癌症可以去日本享受更好的医疗条件，保险公司给报销70%的费用。这两项都是版的可选责任，加点钱，可以满足一些高端需求。调整续保条款这是最具争议的一项调整。目前的百万医疗险，都是短期的，能不能续保很重要。相比版，尊享e生版的续保条件貌似严苛了不少：明确提到有权调整费率、需要审核、非保证续保合同，这就让人担心，如果身体健康发生了变化或者理赔过，是不是就续不了？为了打消大家的顾虑，尊享版又在特别约定中，增加了这样一条规定：“保险人不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保或者单独调整续保的标准费率”在条款中，特别约定的法律效力大于通用条款，并且这条规定会明明白白出现在保单合同里面。这两部分修改，可以理解为，给这款产品留了一个特殊情况下不予承保的制度口子，这个是合理的，同时打消了投保人对于短险在出险后拒绝续保的担忧。除了自身问题，产品停售风险也关系着续保。尊享e生系列由众安保险承保，这家保险公司是蚂蚁金服、腾讯、中国平安等大佬发起设立的，目前已经在港股上市。年的年报显示：年众安的健康生态为万人提供健康保障，保费达到人民币48.06亿元，其中尊享系列总保费为人民币43.亿元，占健康生态总保费的89.7%。也就是说尊享e生系列的投保人数，已经破千万，销量很大，是真真正正的头部产品，鉴于其市场影响，应该不会说停售就停售，这也是辣妈一直中意尊享e生系列的原因。而很多客户量少的一年期百万医疗险产品，辣妈建议大家如果不是有特殊情况，还是要慎重选择。费率优待尊享e生版针对标准体和优选体分别给出了不同的费率。优选体，包含两类人：

首次投保时无吸烟习惯或吸烟史的被保险人；

续保时无理赔记录的被保险人。

这两类，很多人都符合标准，交的保费比版还要便宜。而不满足上面两个条件的，就是标准体，保费比版涨了一丢丢。其实，大家要正视这类涨价，医疗费用每年都会上涨，医疗“通胀”一直都存在，正常合理的涨价也是产品活的久的保障。而且，升级后，保障也进步了不少。这次升级，辣妈看到了这款产品在细节上花费的心血，不管是罕见病保障，还是癌症保障，都连最细微末节的事情也考虑到了，很良心（其实保险公司也没增加多少成本，但是对消费者来说，赠品白要白不要）。在保障升级的同时，依然能保持低价，甚至对部分群体还降价了，也很难得。所以，如果首次投保百万医疗险，或者尊享e生版续保，都更建议选择尊享e生版。辣妈找到了它的链接，大家可以长按识别下方