小编经常会被问到：

我的客人有点血压偏高能买保险吗？

这个客户有乳腺增生，会被拒保吗？

乙肝病毒携带，要加费吗？

轻度脂肪肝，会除外吗？

65岁了还可以买重疾吗？

.......

其实这些都是保险公司在核保时会考虑到的因素，

所以今天和大家聊一聊保险公司核保那点事：

l保险公司的核保是如何进行的？

l哪些因素会影响投保结果？

一、保险公司的核保是如何进行的？

保险核保（Underwriting）是指保险人（保险公司）对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定承保条件的过程。保险公司不是慈善机构，也要考虑自己的风险，另外不同的人群出险概率是不同的，所以需要对投保人进行分类区别对待。通过区别对待，保险公司很好的维持了公平性的原则。那么针对风险高的收取较高的保费，风险低的收取较低的保费，也只有这样保险公司也才能长期稳健的经营。

所有投保人在保险公司不外乎会出现如下核保结果：

二、哪些因素会影响核保的结论？那么哪些因素会影响到核保的结论呢？主要会考虑但不限于如下的因素：

下面通过一个例子进行说明：

?张女士，42岁，已婚，报社从事编辑工作，年收入8万元左右。

?身体状况：厘米，体重42公斤，非吸烟，无家族遗传病史

?体检结果：乳腺囊肿、宫颈息肉，体重过轻，其它指标基本正常

?投保产品：60万重疾险，年缴保费2万元，之前无购买过保险产品

在上述的例子中，我们来看哪些因素可能会影响张女士的核保结论：

1、个人因素：张女士虽然为非吸烟的女性，但年龄已经处于保险公司定义的风险偏高阶段。

2、健康因素：张女士无家族遗传病史，而且体检报告大部分指标都是正常的，但是体检报告显示存在乳腺囊肿、宫颈息肉、体重过轻。

3、财务因素：张女士因之前无购买过保险产品，根据收入来计算所需保额，60万也属于合理范围，且有足够的支付能力。

综上，小编认为张女士虽然在财务因素方面没有问题，但是年龄偏大以及身体部分器官显示风险偏高，所以保险公司应该不会按照标准体承保，可能的结果是会加费或除外受保。

小编在这里特别说一下，如果您的客户有过往病史，请尽可能的收集到完整的病历报告，再请相关专业人员（例如小编）来看看，以便给到客户更好更专业的建议！

请注意：保险公司在核保的时候，会将影响核保的因素进行叠加计算得出一个估值，当估值当高于某一个值的时候，就会给予加费结论，如果更高的话，可能会给予搁置受保或者拒保的结论。

三、如何选择最有利的核保结论？

那上例中张女士是不是购买任何保险的核保结果都一样呢？NO！NO！NO！各大保险公司都有自己核保手册和标准，并且策略都有一些差异，所以就算同样的情况，在不同公司可能会出现核保结论不同的情况；而且不同保险产品核保标准不同，比如重疾险、人寿险、投保标准就有很大的差异，所有都是需要casebycase的。

另外还有一个有意思的地方想和大家分享一下，就是同一问题，临床医学和核保医学有着较大的差异。医院，医生说你这个问题不大，属于常见症状，注意饮食及休息即可，但是在核保医学这里，就会有比较大的区别对待，会特别谨慎，典型的例子就是甲状腺结节和乳腺增生。

基于上面保险公司的核保流程我们如何避免“买了保单不能赔”？下面小编就给大家详细讲讲。。。

小知道

今天，给大家整理了七条建议，相信全部看完的你，你就明白了！

不可隐瞒既往病史

保险公司对于既往病史的要求非常严格，保险条款和投保单上也有明确的如实告知的要求。如果客户故意隐瞒病史，不如实告知，那么保险公司有权解除合同，或者在客户理赔时拒赔。

其实不要以为生过病就一定会被拒保，你只有如实告知了，保险公司才能根据你的真实情况做出准确的判断。而且，现在保险公司的设计也越来越人性化了，些些公司规定，现在加费的保单两年后可以根据新的身体状况重新要求核保，还有部分的报销型医疗险，对5年前的疾病史不用除外。具体情况具体看。所以一定前期一定要联系专业的持牌的保险顾问为您指导。

所以，千万不要以为投保时没有如实告知正常承保就占了便宜，到时候理赔时被拒绝苦了的可是自己。

不从众，知道自己的需求

说起来别不信，大多数人对于自己买了什么保险，能管什么用，并不十分清楚。只懵懂的以为，我买了保险，出了事，保险公司就得赔，否则就是欺骗。可不管自己出的事和买的保险是不是一回事。

这样说起来，保险公司真的很冤。你买的明明是重疾险，合同条款里也明明白白写了重疾险的范围和种类，可是你做了个阑尾炎手术住了一周院就要求保险公司理赔，这样就属于蛮不讲理了，因为阑尾炎不在重疾险的保障范围啊，除非你在重疾险保单里面附加购买了医疗险，这样才可以赔。这就涉及到保险组合的问题，所以买之前一定要搞清楚自己的需求哦。

或者你明明买的是意外医疗，结果你感个冒在门诊打个针都要去索赔，那可不是牛头不对马嘴吗？（除非你单独买了门诊险，才可以报销门诊哦），所以你一定要搞清楚你买的保险保障范围是什么。如果缺了什么你需要的险种，你再让你的保险顾问给你建议增加更多保障。

如果觉得保险条款太过专业，有些地方搞不清楚，那么建议出险后第一时间咨询保险公司热线或者联系自己的代理人，事情就简单多了。

要避开疾病等待期

保险等待期是保险公司免责期，是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。等待期是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为，也就是所说的逆选择。

目前无论是内地还是香港所有的健康险产品都有疾病等待期，比方90天或天，香港通常是90天等待期（重疾险），30天等待期（医疗险），对于这个等待期期间内出的保险事故，保险公司是不赔的。大陆保险公司等待期通常是90天-天等待期（重疾险），30天等待期（医疗险）。

所以，对于不是特别紧急急需就医的状况，建议过了等待期再就医就诊（当然，不鼓励大家为了获赔而延误病情或者恶意逆选择投保啊）。

要看清除外责任条款

如果等待期是对保险公司免责的期间保护，那么除外责任则是对保障项目的免责。可是现在大多数人只关心保险包含哪些内容，对于哪些是保险公司规定属于责任免除不赔的内容，却不甚明了。而这也正是理赔纠纷高发的原因之一，客户说我买了意外医疗险，可是为什么蹦极受伤不能赔。保险公司说，条款里明明写了蹦极这样的高风险运动是除外的，当然不能赔。双方都觉得冤。

所以，在购买保险之前，一定要搞清楚哪些是属于责任免除的。比方，意外险里面通常对攀岩武术潜水等高风险运动免责；医疗险一般都不含牙科、不孕不育和美容保健类项目/费用通常都是免责的；因此买保险要看清楚免责条款哦，不懂的要提前问清楚，免得事后又来发生纠纷就无谓了。

选择保医院

医院，特别要注意两点：

通常保医院的范围（内地重疾险医院。香港重疾险由于是全球联保，通医院+全医院），医院、医院、医院等都不包含在内。

比如有些医疗险（分为普通床位级别，半私家床位级别，私家床位级别）当然，级别越高的买保险的时候就越贵，你买的时候要搞清楚自己买的是享受哪个级别的医疗险，如你买的是普通床位的医疗险，结果你住VIP贵宾病房也想%全额报销，那就属于无理取闹了啊。比如买的是普通医疗险，在内地的普通医疗险，通常有1万元的免赔额，意思就是说超出一万以上的医疗费才可以报销，比如住院后发生医疗费用3万元，那么只能报销3万-1万免赔额=2万元。而香港的普通医疗险通常没有免赔额，实报实销，但是它给单次入院的各项细分赔偿设置了限额。举例说明，单次入院的手术费最高赔偿4万，单次入院的药费杂费最高赔偿1万元。假设同样发生3万元的住院医疗费用，拿到香港的普通医疗险报销，那么会看这2万元里面包含哪些项目明细，比如手术费花了1.5万元，药杂费花了1.5万元，那么这个时候也只能报销2.5万元，因为药杂费的单次报销上限是1万元，那么药杂费报销下来就是1.5万减去5千=1万。而手术费1.5万元可以%报销，因为在单次4万限额的上限范围内。

当然如果希望没有限额，那么就考虑高大上的高端医疗，没有单项的限额，只按照总价计划，终身几千万以内的全球医疗费用都可以全额报销。

尽早通知你的保险顾问或者保险公司客服热线

近年来，有不少中高端医疗险的赔付比例与是否提前通知直接挂钩，如提前通知，理赔比例比不提前通知高出20%，为什么呢？因为保险公司越早介入，越有可能对客户病情进行了解，同时也能对恶意索赔进行风险控制和管理。

另外，提前通知也有助于客户尽早拿到理赔金。根据保险法的规定，保险公司需要在接到报案通知后的一定时间内作出核定，同时需在核定后的一定时间内作出支付理赔金的通知。

因此，一旦出现，立即通知自己的保险顾问或者保险公司，不仅是客户应尽的义务，也是对自己权利的保护。现在保险公司都开通热线、







































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