是的，你没看错，很多人买的保险，特别是医疗险或者重疾险，在需要用的时候很可能赔不了。
但并不是因为产品本身的问题，而是因为投保前的没做好。这一步的失误，很可能导致将来被拒赔，甚至连已经交的保费，也无法退还。
明明是件很简单的事，为什么单独放篇文章说？因为最近，我遇到了好几位因为健康告知不规范，发现未来理赔有坑，甚至认损退保的朋友，感觉这个问题非常有必要一说了。
01一般是什么原因，会导致健康告知出问题？
朋友小A因为前一份重疾保费高保额低，在犹豫要不要退保更换另一个产品，当我详细问到健康状况的时候反问我，这个重要吗？以前的业务员只问了她近两年有没有手术、住院史就完了，得知没有后，健康告知都让她全填的否。
我的亲故，这是妥妥的销售误导啊……出险%没得赔，只能是补充告知重新核保，或者直接退了。
另外两位是在帮她们做保单检视的时候，我注意到是互联网产品，也把健康告知跟她们重新过了一遍，发现她俩要么是对疾病描述没概念，以为不符合所以没告知，要么是有相应的问题，但后面的智能核保系统里，没有对应的选项，导致无法告知。
但不管是哪种情况，同样大概率会影响理赔。
还有一个是我的亲身经历，接了一通银行打来“回馈老用户”的电话，大概就是每月信用卡多还几百块，坚持10年，满期获得超额返还，还赠送重疾保障的活动。
这不就是个带返还功能的定期重疾险吗，这类合不合适买我先不说，单说健康告知环节，客户经理的超快语速，想听清楚都困难，更别说仔细核对有没有相关疾病了，尤其普通消费者一般对告知的重要性并没那么清楚。
可以预见，这种电销类保险，未来一定是理赔纠纷的主力来源。
02健康告知真的有这么重要吗？
我说了不算，看看保险法的规定。
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保险法第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
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也就是说，对于问到的，一定如实回答，这是义务，否则保险公司可以有理有据的解除合同。
千万不要小瞧保险公司做调查的能力，很多都是委托专业的第三方机构进行的。
03健康告知对投保会有什么影响？
在有告知项的情况下，保险公司会根据我们告知的内容，做出相应的核保结论，一般会有5种结论：
标体承保：最好的承保结果，收获完整保障
加费承保：根据体况大小，保费有一定上浮
除外承保：对某些部位不承担保障责任
延期：过段时间体况转好再重新核保
拒保：最坏结果，不接受投保
这就是为什么，当有配置保障的想法后，我都建议不要拖，因为当下阶段，大概率就是我们往后余生最健康的时候了。
这时，我们还有挑选产品的余地，当没那么健康时，只能是产品挑剔我们。
04那健康告知到底要注意些什么？
首先我们明确一个原则：有问必答，不问不答。
强调这个，是让我们在了解告知重要性的同时，也不要过度告知，给自己埋坑。
比如“过去2年内是否住院检查”等类似问题，我们只用
