中科白癜风医院用疗效说话 https://4001582233.114.qq.com/ndetail_4487.html
子宫颈癌是最常见的妇科癌症之一，发病率在女性癌症中居第4位。宫颈癌的发生发展有一个典型的病变过程，从不典型增生→原位癌→浸润癌的一系列变化。
今天这篇文章主要讨论的是宫颈癌前病变（不典型增生、原位癌、CIN、SIL及HPV感染）如何买保险的问题。CIN1级、CIN2级买保险并不难，但是CIN3级就没那么容易了。不过好在，近年来有个别公司放开了CIN3级的核保，CIN3级术后也有机会正常购买重疾险了。
总结论先发出来，先睹为快：
在讲保险之前，有必要对几个相关术语做个简单的解释和区分。之后我们将详细介绍各级CIN可以买什么保险，同时分享几个CIN3级投保重疾险的成功案例，并提供一份可购买的线上（网销）产品清单。附录部分介绍CIN的早期诊断流程和治疗方法。
01
宫颈病变的几个概念
1.1.不典型增生与原位癌
不典型增生是一种公认的宫颈癌癌前病变。在19世纪50年代，医学家认为宫颈癌的癌前病变是一个连续的过程，即轻度不典型增生→中度不典型增生→重度不典型增生→原位癌（“宫颈原位癌”跟“宫颈癌不是一回事，原位癌一般没有转移的特性，而癌的危害性正在于转移）。
原位癌可以说是“癌症”和“非癌症”的临界点。在原位癌（含）之前的病变阶段，严格来说并不算是癌症，都是可以完全治愈的。而一旦从原位癌变成癌，病程就会加速发展，可能在短时间就扩散出去，直到不可收拾的地步。
1.2.宫颈上皮内瘤变（CIN）
“不典型增生”作为一个诊断名称，已逐渐被“宫颈上皮内瘤变（CIN）”取代。因为医学家后来发现，不典型增生跟原位癌在性质上并无本质区别，因此提出了CIN的概念来描述宫颈癌前病变的发展过程。
CIN将宫颈鳞状上皮病变分为3级（CINⅠ、CINⅡ、CINⅢ）：
CINⅠ?：相当于极轻度和轻度不典型增生；
CINⅡ?：相当于中度不典型增生；
CINⅢ?：相当于重度不典型增生和原位癌（原位癌一词已不再使用，属于CINⅢ范畴）。
当时认为CIN1~3级属于同一种性质的病变，都有发展为癌症的风险，只是严重程度不同。
1.3.宫颈鳞状上皮内病变（SIL）
最新的医学研究发现，CIN实际上并不是程度不同的、连续的病变，而是可以分成2种有明显差别的病变，即：低度鳞状上皮内病变（LSIL）和高度鳞状上皮内病变（HSIL）。
LSIL：主要包括单纯HPV感染和轻度不典型增生（CINⅠ）；LSIL大多可以自然消退、康复，很少会恶化或癌变。
HSIL：包括中度不典型增生（CINⅡ）和重度不典型增生及原位癌（CINⅢ）。HSIL很难自然消退，可能会发展为宫颈癌。
总的来说，随着医学的进步，宫颈癌前病变的诊断是有所变化的，先是重度不典型增生与原位癌合并为CINIII，然后CINIII与CINII合并为HSIL。目前的检查报告，一般不再使用“不典型增生”和“原位癌”这2个概念，但考虑到医生的习惯，还保留了“CIN”这个术语。
1.4.人乳头瘤病毒感染（HPV感染）
HPV持续感染是宫颈癌的主要病因之一。根据HPV致癌的危险性，可分为“低危”和“高危”两类：
低危型HPV：主要是HPV-6、11、42、43、44型等，与尖锐湿疣有关，宫颈部位很少发生，恶变几率低。
高危型HPV：主要是HPV-16、18、31、33、35、45、52、56、58、66、68等，与CIN和宫颈癌密切相关。
02
各级CIN的核保参考
由于宫颈癌前病变的医学诊断术语是以CIN为主，所以本文也主要基于CIN讲解保险的核保。结合线上产品核保问卷、线下保险公司核保政策以及本人经办过的实际案例，我们整理了以下的核保结论，供诸位参考（最终核保结论请以投保后保险公司审核为准）：
影响能否购买保险的因素主要是CIN级别、有无治疗、术后时长、复查TCT及HPV有无异常。
主要强调两点：
CIN1级、CIN2级，无论有无治愈，都可以正常买到重疾险；
CIN3级，手术治愈一段时间以后，复查无异常，有个别公司的重疾险可以除外承保，甚至正常承保（当然，还是有很多公司是拒保的）。
具体来说：
2.1.CIN1级、CIN2级
若复查宫颈细胞学（TCT）无异常、HPV阴性，大多数公司的医疗险、重疾险、寿险都可以正常承保；
若复查TCT或高危型HPV其中一项出现异常，那医疗险基本上都要作除外责任；重疾险还是有很大机会正常承保，不过个别核保严格的可能会作除外责任；
若复查TCT和高危型HPV都异常，医疗险可能除外、可能延期；重疾险应该是大概率除外承保，个别核保宽松的还有机会正常承保；寿险有可能加费。
2.2.CIN3级
如果还没做手术切除，或者术后复查TCT仍有CIN，那肯定是没戏的，一律延期至治愈以后；
如果已手术治愈半年以上，复查TCT无异常、HPV阴性，有极个别公司的重疾险、寿险可以正常承保，但是除外或拒保的公司居多；医疗险肯定是要除外的；
如果治愈后复查TCT无异常但高危型HPV阳性，那么正常承保的可能性就比较小了，但除外承保还是有较大机会的（个别公司）；医疗险可能会拒保；寿险可能会加费；
2.3.低危型HPV阳性
由于低危型HPV感染者恶变概率极低，因此买保险也一般没什么影响，医疗险、重疾险、寿险都可以正常承保。
2.4.高危型HPV阳性
高危型HPV持续感染发生宫颈癌的相对危险性是正常妇女的倍，所以医疗险、重疾险大概率都是除外责任。个别核保宽松的公司，重疾险有机会正常承保。
2.5.ASC-US且HPV阴性
ASC-US是宫颈细胞学（TCT）的一种检查结果，表示存在鳞状上皮内病变（细胞异形），但是在数量或异形程度上不足以确定诊断（是否CIN、SIL）。如果HPV阴性，那么是不需要治疗的，只需定期复查。这种情况，重疾险、寿险都可以正常承保，医疗险可以除外承保。
2.6.ASC-H
ASC-H是TCT的另一种检查结果，表示宫颈病变具有高度鳞状上皮内病变（HSIL）的特征，但又不能完全断定。这种情况是需要进一步检查阴道镜或活检的。如果还未进一步检查，一般是买不了保险的。如果病理诊断结果为CIN、SIL，那么按前文所述进行评估。
03
线上产品及线下案例
3.1.线上产品清单
线上产品可以不用保险公司人工审核，只需自己对照自身病情是否符合产品要求，就知道能买还是不能买。以下是CIN、SIL有机会购买的线上产品清单：
线上产品的核保要比线下严格。总的来说：
既往为CIN1级、CIN2级，若复查TCT无异常且HPV阴性，线上有很多重疾险可以正常承保；
既往为CIN3级，线上只有1家公司（复星联合）可以承保，而且是除外承保；线上没有机会正常承保（线下有机会正常承保）。
详见产品清单及各产品核保界面。
3.2.线下案例
线下投保的核保尺度比较宽松，并且近年来有个别公司放宽了政策，CIN3级患者术后也有机会正常购买重疾险。
案例一：
①客户病情：
31岁女性，2年前做宫颈锥切术，确诊CIN3级，近期复查TCT无异常、HPV阴性；
②核保结果（重疾险）：
TF公司正常承保，GY公司除外承保
案例二：
①客户病情：
32岁女性，1年前宫颈活检发现CIN3级并做宫颈锥切术，近期复查TCT无异常、HPV阴性。其他疾病：心电图T波改变。
②核保结果（重疾险）：
TA公司正常承保，TF公司除外承保，GY公司加费20%且除外承保，HX公司拒保。
案例三：
①客户病情：
35岁女性，5年前做宫颈锥切术，确诊CIN3级，近期复查TCT无异常、HPV阴性。
②核保结果（重疾险）：
CC公司正常承保，HA公司正常承保，GY公司除外承保。
案例四：
①客户病情：
39岁女性，半年前做宫颈锥切术，确诊CIN3级，近期复查TCT正常，高危型HPV阳性。
②核保结果（重疾险）：
重疾险：TF公司除外承保，ZY公司延期半年，HX公司延期2年，TK公司拒保。
案例五：
①客户病情：
41岁女性，宫颈息肉1.3cm，未切除；高危型HPV阳性。其他疾病：乳腺结节0.9cm，未切除。
②核保结果（重疾险）：
GY公司除外承保，TA公司延期半年，HX公司延期半年
以上内容仅供参考。家庭保险规划是一项系统“工程”，需根据个体差异量身定做保险计划。如果您想要更专业的服务，例如更快捷有效的需求分析，更有针对性的落地方案，可
